28.01.2015 р Вищим спеціалізованим судом України у справі № 6-40809св14, винесено рішення, яким побічно встановлено неправомірність відступу прав вимог за окремим кредитним договором ПАТ «Промінвестбанк» на ТОВ «Кредитні ініціативи», зважаючи на списання заборгованості по кредиту, як безнадійної за рахунок страхових резервів банку.

Звертаємо Вашу увагу, що дане рішення ми вважаємо поодиноким і незаконним, і будемо в судовому порядку домагатися його скасування.

Дане рішення суперечить як низці Законів України, так і спеціальних актів Національного Банку України, а саме: Постанові Правління НБУ № 424 від 13.09.2010 р (дійсне на момент виникнення спірних правовідносин) і Постанові Правління НБУ № 172 від 01.06.2011 р , де чітко вказано, що списання безнадійної заборгованості за кредитами і нарахованими за ними процентами не є підставою для припинення вимог банку до позичальника.

Таким чином, ми вважаємо неприпустимим прийняття рішення яке суперечить існуючим законодавчим актам і передбачає різне їх трактування для різних груп позичальників. Впевнені, що протиріччя, яке виникло, буде усунуто, а незаконне рішення скасовано.

Гендиректор «Кредитних ініціатив» Конько: «Позичальникам ми готові запропонувати дуже хороші умови»

Для кредиторів фінансові компанії, що працюють з проблемною заборгованістю, як санітари, розчищають кредитні портфелі та дозволяють банкам розформовувати резерви, тим самим забезпечуючи їх необхідною ліквідністю. У позичальників вони асоціюються з колекторами і часто мають негативний образ, хоча врегулювати проблему пропонують на більш вигідних умовах реструктуризації боргів, ніж це можуть зробити банки-кредитори.
Про те, в якому стані перебуває сьогодні ринок простроченої заборгованості, яка вартість проблемних портфелів і чи платять українці за своїми боргами в Криму та східних областях, «Капіталу» розповів генеральний директор фінансової компанії «Кредитні ініціативи» Андрій Конько.
- Чи можна говорити про те, що фінансова дисципліна у позичальників з кожним днем погіршується?
- Безумовно, сьогодні ситуація кардинально змінилася. Якщо ще рік тому можна було розраховувати на стрімке зростання кредитування, то сьогодні банки очікує деяка стагнація. Це об'єктивна реальність, до якої потрібно звикнути і якою потрібно вміти управляти. Взяти той же Крим чи східні регіони. Тому об'єктивно у багатьох финструктур в системі споживчого кредитування офіційно оголошений рівень простроченої заборгованості на 30-40% вище, ніж в 2013 р Але крім об'єктивних чинників, є й суб'єктивні, коли скориставшись ситуацією, багато позичальників припинили обслуговування кредитів.
- Банкіри стверджують, що в Криму і в зоні проведення АТО таких кредитів вже близько 50%. А як ви оцінюєте рівень простроченої заборгованості по кредитному портфелю в банківській системі?
- Я не можу стверджувати однозначно, оскільки не працюю безпосередньо в банківському секторі. Але ця цифра, судячи з розмов із банкірами, близька до дійсності.
- Чи означає це, що з ростом проблемної заборгованості банки активніше виставляють такі кредити на продаж? За якою ціною вони сьогодні продають свої кредитні портфелі? Як змінювалася їхня ціна за останні кілька років?
- Ми ще не відчули суттєвого зростання обсягу, але припускаємо, що він буде. Усталеного ринку боргів, в моєму розумінні, поки немає - все індивідуально і залежить від безлічі факторів (стан портфеля, вік боргів та ін.). Обов'язково при покупці портфеля проводиться due diligence і за його результатами формується остаточна ціна.
- Які види кредитів повертають найгірше?
- Проблематично всього погашають ті кредитні договори, коли позичальникам нецікаво їх забезпечення. Там, де, приміром, квартира є єдиним місцем проживання боржника, простіше досягти домовленості про погашення заборгованості. Але є невелика частина позичальників, які вірять, що існують варіанти неповернення боргу. Цю впевненість в них вселяють своїми «вмовляннями» так звані юристи-антиколектори. Людям промивають мізки, обіцяють прощення всіх боргів і золоті гори, а в підсумку позичальник залишається винен і кредитору, і адвокату.
- Якщо говорити конкретно по вашій компанії, на які борги орієнтуєтеся - ЖКГ, банки?
- Житлово-комунальне господарство, енергетика, муніципальні структури - дуже перспективні об'єкти для взаємодії, і в міру розвитку ринку вони будуть займати все більший обсяг у діяльності фінансових компаній. Поки більш 90% припадає на фінустанови. Що стосується нашої компанії, то це переважно банківські кредитні портфелі. У портфелі кредитів фізичних осіб порядку 84% - це іпотека. Ще 13% припадає на автомобільні кредити і 3% складають беззаставні позики.
- Чому віддаєте перевагу працювати тільки в сегменті споживчих кредитів фізосіб? Адже в законодавчому полі вони захищені набагато краще кредиторів? Наприклад, той же мораторій на стягнення застави.
- З одного боку, фізосіб апріорі більше. Багато банки спеціалізуються саме на роздрібному кредитуванні. Тобто це кеш-кредитування, беззаставне, іпотека та автотранспорт. Що стосується юридичних осіб, то вони проходять більш жорсткий андеррайтинг, перед тим як отримати кредит. Перевіряється і сфера діяльності, і власники. Зокрема, дуже часто власника беруть в поручителі. З іншого боку, з юрособами складніше працювати, так як у них більше важелів не платити. Тобто вони можуть ліквідуватися або перевести активи на іншу юрособу. У населення такої можливості немає. В Україні немає закону про персональне банкрутство. Фізична особа у нас відповідає всім своїм майном, поки не розплатиться в повному обсязі. Тому навіть незважаючи на мораторій на примусове стягнення майна боржників та існуючу практику затягування процесу повернення заборгованості в судовому порядку під надуманими приводами, робота з фізичними особами більш передбачувана і в більшості своїй громадяни схильні вирішувати свої проблеми мирним шляхом.
Якщо рік тому можна було розраховувати на стрімке зростання кредитування, то сьогодні банки очікує деяка стагнація. Це об'єктивна реальність, до якої потрібно звикнути і якою потрібно вміти управляти
- Якщо виходити з відкритою інформацією, активи «Кредитних ініціатив» на кінець 2013 році складали 5460000000 грн. Компанія займає значну частку ринку факторингових послуг. Ймовірно, тому в ЗМІ з'являються негативні матеріали про вашу структурі?
- Масштаби проблеми значно перебільшені представниками засобів масової інформації. Було кілька позичальників, які повірили недобросовісним адвокатам і не платили або намагалися вибити собі більш лояльні умови. Позичальникам, які готові конструктивно підходити до врегулювання заборгованості, ми можемо запропонувати дуже хороші умови, набагато краще, ніж у первісного кредитора. Сьогодні ми дійсно бачимо, що ринок не розвинений, люди не розуміють суті його роботи і «демонізують» його. До того ж є «зацікавлені» особи, готові підтримувати істерію. Але у світі вже давно прийнято: є компанії, які спеціалізуються на викупі заборгованості по штрафам ПДР, а інші набувають заборгованість по ЖКГ. Тому ми запускаємо сайт, де постараємося проводити лікнеп для позичальників, пояснюючи, що в Україні також існує практика поступки заборгованості. Банки поступаються заборгованість фінансовим компаніям з дисконтом. Це дозволяє їм розформувати резерви і отримувати грошові кошти для своєї діяльності. Фінансова компанія, яка купує заборгованість, працює з боржниками, пропонує різні види врегулювання заборгованості. Причому найчастіше це вигідніше, ніж у тих же банків, так як останні в своїй діяльності пов'язані жорстким регулюванням НБУ і не можуть дозволити собі запропонувати такі умови, які можемо запропонувати ми.
- Багато апелюють до того, що подібні компанії не мають валютної ліцензії, а значить, не можуть вимагати повернення валютної заборгованості.
- Цей аргумент просто не витримує критики. Діяльність компанії підлягає ліцензуванню (на право проведення факторингових операцій), і відповідні дозволи у нас є. Цією ліцензії достатньо для придбання грошових прав вимоги за всіма видами договорів, включаючи кредитні договори з фізичними особами. Загальноприйнята норма на право придбання прав вимоги за кредитами поширюється як на кредитні договори в гривні, так і на кредитні договори у валюті. Але на компанії-резиденти, у тому числі і «Кредитні ініціативи», поширюється дія законодавства України про те, що розрахунки між резидентами можуть проводитися тільки в національній валюті. На підставі цього облік заборгованості ведеться у валюті кредиту, але отримують від боржників кошти тільки в гривні. І тут немає ніяких протиріч.
- А що стосується курсових витрат?
- Курсова різниця нас суттєво не торкнулася, тому що ми не банк і можемо гнучко до цього підходити. Приміром, позичальник повинен тисячу доларів. Якщо він може повернути цю тисячу по курсу 8 UAH / USD, нехай повертає. Ми готові йому пробачити залишок.
- Наскільки легітимна зміна кредиторів?
- Права за кредитним договором передаються на підставі ст. 516 Цивільного кодексу, згідно з якою заміна кредитора здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. В кредитному договорі між колишнім кредитором і позичальником не встановлено, що потрібна його згода на заміну кредитора. Крім того, зазначено, що колишній кредитор має право поступитися своїми правами за договором без згоди позичальника. Підтвердженням поступки є лист, який відправляється позичальнику. Інші документи законодавчо не передбачені. Відповідно, і все невдоволення абсолютно безпідставні.
- Якого роду питання були у Нацкомфінпослуг до компанії і чи є претензії з боку будь-яких інших контролюючих державних органів?
- Це взагалі випадковість, якою скористалися деякі проблемні позичальники. Просто на момент приїзду представника регулятора офіс виявився закритий - наш офіс-менеджер відправляв кореспонденцію. Але ми не змінювали місце розташування. В Нацкомфінпослуг вислухали і прийняли наші доводи, і на сьогоднішній день питання знято. Але, мабуть, негативна інформація цікавить ЗМІ більше, ніж факти. Хочу відзначити: компанія у своїй діяльності виконує всі вимоги чинного законодавства. Наприклад, щойно закінчилася податкова перевірка, в рамках якої не було виявлено порушень податкового законодавства.

Досьє
Андрій Конько в 2001 році вступив на перший курс Національного технічного університету м Запоріжжя, спеціальність «міжнародні економічні відносини» (денна форма навчання). У 2006 р отримав диплом спеціаліста. Трудову діяльність розпочав у Запоріжжі, будучи студентом четвертого курсу університету. У квітні 2005 р прийнятий в акціонерний банк «Діамант». Продовжив діяльність на керівних позиціях в таких українських фінансових структурах, як УкрСиббанк, ТАС-Комерцбанк, Сведбанк. З 2013 р є директором ТОВ «Кредитні ініціативи».
Источник